欧洲征信模式与监管一览-互联网金融

经过长期的的市集财务状况开展,鉴于欧美规则的历史、意见分歧的修养和财务状况装置,欧盟规则也诞生了意见分歧的社会信誉体系。。

与美国单一市集优势物种模式意见分歧。,欧盟有三个公认的信誉体系。:混合型、市集导向与内阁优势物种。使结合意见分歧规则的开展,每个点字法都有意见分歧的法规和惯例。。

一、市集优势物种型

代表规则:英国

美国公正地,英国信誉局是公家全部的和有些人。。ExperianEquifaxCallcredit它是英国的次要产品。3物体的信誉揭晓公司。在英国,家伙可以经过支出来查询他们的信誉分。。

1. 接管法度

从市集导向的角度看,英国信誉接管法次要关怀安康状况如何公认为优秀的A,在此因,付与学分机构十足开展空虚的。眼前,消费学分法是我国信誉勤劳的次要法度惯例。The Consumer Credit Act 1974)和《档案维护法》(Data
Protection Act
)。

《消费学分法》于1974年颁布,由12章宪,英国是最重要的消费学分立宪。。意向已屡次修正。,而不是小赞颂、以辩解赞颂和雇用学分等运动场的多部立宪规则,完美的了消费学分立宪。。《消费学分法》是欧盟家伙信誉法的样板。,洒上学分销售的、信誉卡、分期依靠机械力移动、雇用和辩解市等全部的根本的消费学分运动场。

1984年,英国颁布了第任一档案维护法。,对物体的档案的维护做出了绝对片面和使完整的规则。1998年,英国存款欧盟的档案维护D调停和修正法度,新的档案维护法早已颁布。1998)。

这两个法度次要是接管信誉揭晓勤劳。:

学分市集门槛

存款《消费学分法》的资历,消费学分、雇用和其它相关性事情的机构只好把持号码牌。与以此类推规则比拟,英国学分市集进入门槛绝对宽松。。该法案并缺席对请求者的资金提名刚硬的的资历。,不计,合适性规范是为请求者规定的。。因《消费学分法》的规则,接管者销路同一性作证请求者的以下数据。,包罗:条件触及欺诈和武力等处分军事犯?;有可能性事业意见分歧性特征吗?、种族偏见;条件违背《消费学分法》及以此类推相关性规则?。

信誉档案搜集、运用和颁布发表参加竞选

存款档案维护法的界限:无论有先行词冲撞物体的遮蔽的数据。,包罗冲撞题决意物体的或全家人的生存、事情或专业性能数据,都属于物体的材料。。”

档案收集场地:率先,信誉机构只好推进档案主要部分的赞成。,以公平的、从档案主要部分获取数据的合法办法。。其次,规则变得安全、犯过错、与卫生学发生着的的敏感档案缺乏的法度地域在里面。。

就档案运用就:行业将存入银行赞颂机构它是次要的用户信誉档案参展商。。同时,内阁机构如司法机关和警察局出于任务销路,你可以在法度容许的地域内查询物体的数据。,不计它销路像以此类推用户公正地支出必然的费。。信誉揭晓机构销路确保每月修正档案。,物体的档案的保存期通常弱超越。6年。不计合法的行业和司法决意,无论有先行词物体的和机构都不得私自将物体的档案移转至欧盟财务状况区域绝不是的规则或领地作为他用。

就档案颁布发表参加竞选就:存款《档案维护法》的规则,信誉机构仅赞成档案主要部分的赞成。,物体的材料可向第三方颁布发表参加竞选。。同时,信誉揭晓机构税收制透露档案题目WH。,什么的公差机构是由谁来的剧照由谁来的?。信誉机构未处决法定透露工作的,那是犯过错。同时,信誉揭晓公司可能性回绝内阁机关的考察,内阁机关在被回绝后仍需查询。,只好拿来法院的相关性判处。。

家伙权益维护

存款《消费学分法》和《档案公关》的规则,家伙有权变卖信誉机构有有先行词数据。。家伙有权查询其物体的信誉档案。,信誉机构只好有本人的查询档案库。。家伙填写一份紧握同次多项式的适用信。,我可以向无论有先行词信誉揭晓机构讨取我的信誉揭晓。,并在7在任务日内推进信誉记载的硬拷贝。。假如家伙是进取心地主,它还可以推进进取心的信誉数据。。鉴于征信机构对物体的档案的犯法运用形成的物体的消耗,家伙有权资历信誉机构承当民事义务。到某种状态看错的数据,家伙有权药物。。

行业认为搜集,为了维护家伙权益,英国内阁发行物了对义务搜集者的领导。Debt Collection Guidance-Final guidance on unfair business practices和义务搜集容忍性审察原则。Debt Collection Guidance Compliance Review差不多以此类推法度,决定过度的义务征收的地域。,包罗:间谍散发数据、不妥表达、和无论有先行词对家伙形成物体或人伤害的行动。。不正当义务征集灵活的述评、规范、反省角度和相关性顺序已被布置。。

2. 接管机构

论行政规制,英国的次要学分接管机关有、银行业务实践权力(财务) Conduct Authority,略语FCA)数据助理导演问询处Information Commissioners Office,略语ICO)等。

美国公正地,英国信誉监视机关的次要职责是,普通情况下,接管者不得直接的插入学分充当顾问处置。

英格兰将存入银行作为英国中央将存入银行,次要适合监视和领导学分灵活的。。

FCA次要因《消费学分法》。,适合消费学分市集的监视审批任务。,它包罗把持学分机构的入围标准和发行。。

数据物资供应所问询处(Information Commissioners OfficeICO是确保档案维护法的施行。,孤独接管机构与英国将存入银行忘了带,属于英国日常饮食。

物资供应所会的数据助理导演由Q直接的挑选。,活期作客信誉局。,对信誉机构犯法行动的可耻的向前冲、非可耻的执法与审计行动。

二、混合型

代表规则:德国

1. 征信模式

意见分歧于英国和美国的纯市集运作,德国的信誉体系是典型的混合征信模式,组编了三种征信模式:以中央将存入银行动主要部分的公共模式;以公家信誉机构认为优先要部分的市集模式;以勤劳协会认为优先要部分的大人物模式。

(1) 公共征信体系

19292008次财务状况危机的冲撞,德国财务状况衰退,进取心宽大停业,宽大的坏账传给了将存入银行的时代。。为了回复财务状况,确保学分资源维修质量,德国内阁于1934年肉体美了究竟基本的个人公共征信体系。

普通来讲,公共学分惯例是还击中央将存入银行的。、行业将存入银行和以此类推公共征信机构和接管机关提议发生着的公司及物体的的信誉数据的体系。它不考虑到罪状表。,适合中央将存入银行的运算控制器和金融办理。公共信誉数据档案收集的次要目的:基本的是接管将存入银行和以此类推银行业务机构。,使之安康、不乱地运转。;二是对家伙的义务停止评价和监控。。

德国的公共信誉体系次要包罗中央将存入银行——CREDI,初级法院实业登记簿册,法院倒闭记载和初级法院义务人名单。德国将存入银行的信誉登记簿惯例次要由将存入银行和银行业务机构运用。,实业登记簿数据、法院的倒闭记载和义务人名单被颁布给大众。,供大众查询。。

(2) 公家学分机构

德国的公家学分机构次要包罗干进取心与物体的信誉考察、信誉评级、信誉管保、收账、信誉维修合同如保理等事情。。

SchufaCreditreformBuergel是三年度最重要的信誉考察评价机构。其次要事情是搜集与物体的CRID相关性的全部的数据。,以知识的办法停止剖析和评价。,为客户提议信誉揭晓和信誉评级的风险标准。当选以Schufa经营地域最广。,高层会议别的验明。。

Schufa1927使变得于柏林,它是一个人以物体的信誉事情认为优先的信誉促进机购。。该公司控制了德国物体的学分市集。90%越过。Schufa德国有最大的物体的数据库。,档案库已超越6600一万物体的信誉记载(德国总百姓)8089万)。Schufa它是德国最好的一家有将存入银行学分数据的信誉评级机构。。

Schufa有一个人十分完美的的信誉评价体系。。它采取0100的评分惯例,得分越高,可靠越高。。该信誉评分体系组编物体的同一性的根本数据。、称呼、学分记载、将存入银行认为数据、管保数据、住房、用电话与交谈和互联网网络支出、犯过错和物体的有害的记载等。。

(3) 勤劳协会

不计公共和公家的信誉揭晓体系,德国也有身体部位资历的勤劳信誉评级协会。。勤劳协会将为身体部位分享信誉提议平台。但与以此类推两个体系比拟,勤劳协会的数据搜集和运用是绝对复杂的。,内容身体部位进取心的开展。

总体自己去看,德国的三种征信模式是一种补足的相干。德国公共征信体系仅收集家伙物体的和进取心的根本数据和必然限度局限越过的承认学分数据。根本数据次要用于同一性作证家伙和联合国的同一性。。存款西德将存入银行法的规则,德国全部的信誉机构、管保公司、风险投资公司和自有认为市商等银行业务机构都只好因每一节向德国将存入银行揭晓越过相关性档案。而公家学分机构则次要适合收集物体的和进取心的信誉数据,包罗正正数据。

2. 征信接管

(1) 法度接管

公认为优秀的征信勤劳,家伙维护物体的材料,德国联邦内阁出场了《联邦档案维护法》(BDSG)《商务法典》(HGB信誉法案。(KWG)差不多以此类推法度。

联邦档案维护法是最重要的档案维护法。。自1978自卖得之后的30年多,内阁存款开展方案对法案停止了几次修正。。显著地在2000年之后,修正的频率握住在几何平均两年一次,为公认为优秀的和监视运用作出了重要贡献。。

存款联邦档案维护法的界限,物体的档案是指发生着的“无论有先行词一个人已辨认的或可辨认的物体的(档案主要部分)的公家或许特例的数据”。无论有先行词机构搜集物体的材料、运用和处置只好推进档案主要部分的赞成。,或拿来相关性教令的同意。,在正确性的因。。档案主要部分有权撤回赞成确认达标。。信誉机构处置物体的档案销路变明朗度和,档案主要部分可以天天查询档案。。无论有先行词违背联邦档案维护法的信誉机构的犯法行动。

率先,假如征信机构以间谍半生熟的获取物体的档案数据,搜集或运用本法或以此类推材料不容许的物体的材料,它还对档案主要部分形成维护伤害。,尽量的都要容忍50000欧元以下精致的,并有税收补偿损失消耗的档案主要部分。。其次,征信机构到某种状态物体的档案的间谍处置和使转移,蓄意或疏失,他们是间谍的。,必然要处决300000欧元惩办少于。无论有先行词罪状表或蓄意伤害别人维护的档案搜集。、处置和散发的行动会受到冲撞。2开释或丧失的东西。终于,物体的信誉档案的保存,存款《联邦档案维护法》的规则,信誉数据机构对负面数据的保存限期3年,以此类推典型的物体的信誉数据至多可以保存。6年。

同时,为了家伙维护物体的材料,存款《联邦档案维护法》的规则,无论有先行词公共和公家接管机构。1只好在一个人月内安排档案维护助理导演。。

档案维护官的次要职责是因《联邦档案维护法》和以此类推档案维护法规对征信机构停止监视和提议领导,次要包罗:1.监视学分机构的档案处置方案。2.档案处置管理人员训练,确保他们在物体的DA的熟识和变明朗的因任务。

档案维护助理导演的任期为一年的期间。,除非有特别存款。,档案维护助理导演的限期不克不及音栓于WI。。布置的档案维护助理导演只好具有相关性的专门知识,它可以作证它有税收感,经过内阁机构训练。,可以下岗。全部的的公共和公家学分机构只好维持档案维护助理导演的任务,为他们提议任务处所。、知识及以此类推资源。家伙如有销路,可以天天亲属档案维护工厂。。

进取心信誉数据,存款德国行业法规和倒闭的规则,倒闭只好遵从的本地新闻的倒闭法院。。适合《条例》规则的进取心,经倒闭法院同意和同意,有可能性进入将存入银行。德国联邦各州应肉体美各自的倒闭控制向心性。,全部的倒闭进取心或家伙物体的将被入会将存入银行。,并颁布发表。有力还债的家伙可以到本地新闻法院去做一笔市。Eidesstattliche Versicherung,略语EV),不计,无论有先行词家伙作出因此的保障是3缺席使加入在一年的期间内获得。将存入银行赞颂和租购等信誉支出的资历。。

(2) 行政接管

在德国,德国联邦将存入银行和联邦银行业务维修局(巴芬)是学分灵活的的次要接管机构。。德国将存入银行是德国最好的一家可以行使信誉限度局限的机构。,各银行业务机构只好向VA使求助于每月罪状日记。。同时,联邦将存入银行也有信誉登记簿向心性。,因为数据共享机制的将存入银行学分风险把持。

联邦银行业务维修办理局(巴芬)联邦将存入银行接管局。 (BAKred)、联邦管保接管机构BAV)、联邦证券接管机构BAWe综合性中学孤独联邦机构,德国联邦国库的直接的办理。联邦银行业务维修办理局可以对德国超越2700家的将存入银行,800银行业务促进机购700几家管保机构停止行业信誉接管。。

同时,联邦内阁和州内阁都有物体的档案。,适合督导相关性机构急于接待体育教导。

三、内阁优势物种型

代表规则:法国

1. 征信模式

与英国和德国意见分歧,法国是一个人可是公共信誉体系的规则。,全部的行业和物体的信誉数据均由公共信誉证搜集。。

法国的信誉评级维修始于上世纪初。20年头。1929年,受美国大减缓的冲撞,法国将存入银行涌现铸币坏账。1946年,法国将存入银行安排,法国内阁早已使变得。FIBEN档案库,后头开展变得法国的信誉风险登记簿惯例。,它包罗两种登记簿惯例:公司信誉和物体的信誉。。

进取心信誉登记簿惯例

进取心信誉登记簿惯例是进取心信誉数据,于1984 年开端运转。存款发生着的法度法规,各行业将存入银行、雇用与代劳融通公司、银行业务机构,如银行业务公司和管保公司。这些银行业务机构销路向公司将存入银行使求助于每月赞颂。、信誉数据,如法院判处,如票据和行业广告,这些数据即组编承认数据也组编负面数据。

除此绝不是,法国罪状局也会向发生着的机关提议相关性数据。。法国将存入银行将适合数据和以此类推公事。,混合和剖析从浊塞音和法院推进的数据。,并存款信誉数据提议请教维修。

物体的信誉登记簿惯例

法国物体的信誉登记簿惯例肉体美在1989 年颁布的《先发制人和处理物体的赞颂成绩的法案》安排的。与别国意见分歧,法国物体的征信体系只搜集物体的负面数据I,它是物体的有害的信誉数据的规则档案库。。

存款发生着的法度法规,将存入银行和银行业务机构和进取心只好活期向物体的征信体系顺从家伙物体的在学分和雇用,租购和信誉卡等场地的盘算、缓缓移动的和透支的数据。同时,物体的征信体系还会经过浊塞音和法院等公诸于众数据源收集物体的负面数据。

2. 法度接管

法国的信誉揭晓立宪次要关怀PE的维护,忍住伤害档案题目。。1978年,法国经过了档案处置。、档案文件与物体的释放法案Data ProcessingData Files and Individual Liberties),并于2004存款欧盟的档案维护导游主编。。

《档案处置、档案文件与物体的释放行动是F档案维护的小瘤严格纪律信奉者。存款该法案,物体的档案的意义是经过同一性证号码。、直接的或直接辨认的自然人的无论有先行词数据。”。物体的材料的搜集只好由无论有先行词信誉机构传单。,并设法对付他的写信赞成。。全部的违背此条例的行动都将被正告和处分。假如是基本的次违背,会做出不超越150000欧元丧失的东西。假如在基本的次违背规则之日起5年内涌现第二次违背,弱超越300000欧元丧失的东西。

就档案运用就,不计确认达标的中央将存入银行和行业将存入银行,和以此类推银行业务机构,以此类推不克不及直接的运用央行学分登记簿档案的。物体的全部的档案在信誉揭晓体系切中要害保存工夫5年。

同时,鉴于法国物体的征信体系只搜集正数,这平均数物体的信誉的决意是隐瞒家伙。。存款发生着的法度法规,将存入银行销路存款客户支出多少钱?,施行多级审计惯例,持有信用卡的人在依靠机械力移动小商品时不用停止复核。,假如依靠机械力移动的品超越50欧元,将存入银行只好反省他们的信誉卡和同一性证。。

3. 行政接管

为保障信誉请教业的开展,维护家伙权益,1978年,法国内阁是以档案处置为根底的。、《规则数据释放法》和《物体的释放法》CNIL)。该物资供应所会是法国次要的学分接管机构。,直接的适合委员会和揭晓任务。。物资供应所会由17位身体部位结合,他们因为全国性比赛大会。、上院和最高法院。。

存款档案处置、档案文件和物体的释放法条款,CNIL有权处分无论有先行词违背规则的信誉机构。,全部的档案处置机构和管理人员只好处决以下处置:无论有先行词物体的档案的自动行为处置只好事前传单。CNIL;向CNIL揭晓物体的档案文件;确保物体的档案的变得安全和秘而不宣。,无论有先行词档案都不克不及泄露给第三方。;在布置时直接待CNIL身体部位现场反省。

四、欧盟法规

在欧盟,除规则法外,各国征信勤劳机构还销路说欧盟《触及物体的档案处置的物体的使加入使加入维护和此类档案释放流的指示性的》(Directive on the Protection of Individuals with Regard to
产生效果课程 of Personal Data and on the Free Movement of such Data, EU
95/46/EC
,档案维护指示性的,《家伙信誉指示性的》(Consumer Credit
Directive, 2008/48/EC
和资金资历指示性的。Capital Requirements
Directives IV
以此类推法规的限度局限与办理。当选,档案维护指示性的具有最远大的冲撞。。

1990年,欧共体物资供应所会发行物了基本的份档案维护指示性的草案。。档案维护指示性的肉体美了档案PROT的根本原则。,存款意见分歧规则的信誉揭晓惯例,。该指示性的为欧盟肉体美了良好的数据流机制。,降低质量了数国参与的界档案共享的本钱。。

总结

欧盟信誉揭晓可追踪的档案维护。。鉴于历史存款,第二次世界大战完毕后,欧盟各国都赞成将遮蔽明确为任一根本人身权利。。绝对美国吐艳的办法是意见分歧的。,欧盟显得庞大规则对物体的CRE的运用有刚硬的的限度局限。。开展信誉业的决意是要肉体美各式各样的,在欧盟的公认为优秀的和帮助下,正当的抵消信誉机构的数据获取。、论交换与物体的遮蔽权维护的相干。


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